摘要

针对银行借贷方式中个人、小微企业借款困难的现象,以及银行承担较高的资金风险,工作人员在借贷审核方面受主观因素影响较大的问题,基于区块链技术,提出一个基于智能合约的银行借贷方案。首先设计EBBI借贷投资模型,以及基于深度学习的智能风控评估算法;然后设计新增标的、投资、还款、代偿等智能合约算法,并加以验证;最后以小微企业贷款进行了案例分析。采用拍拍贷公开的数据集进行测试评估,算法准确率达到94.33%;在交易达到500笔时,系统平均查询处理时间为0.23s。实验结果表明,该智能风控评估模型具有较高可靠性,智能合约算法的性能满足系统运行高效性的要求,在不影响银行原有信贷业务的情况下可以帮助借款方快速借款。

关键词

以太坊;区块链;智能合约;银行借贷;智能风控

0 引言

市场上的理财借贷平台能使一些个人投资者、小微企业等的资金流动更加灵活,在一定程度上满足其快速借款的需求,从而推动市场经济发展。然而,由于缺乏监管,相关平台涌现大量问题,如借款人恶意逃债、平台资金去向不明等[1]。据网贷天眼数据显示,仅2019年出现问题的借贷平台就新增了763家。现有的银行贷款多由银行独自放贷并承担风险,借款用户和储蓄投资用户没有直接的资金交易,用户将钱存进银行后,由银行决定存款的使用方式,银行放贷的资金来自于储蓄用户的存款,储户的收益普遍较低。银行贷款在每个时期有一定的倾向性,目前更倾向于向政府扶持发展的行业发放贷款,致使部分个人、小微企业借款困难[2],同样导致了市场资金流动缓慢。

区块链技术凭借其去中心化、可追溯、不可篡改等特点[3],不仅在房屋租