“支付又称付出、付给,多指付款,是发生在购买者和销售者之间的金融交换,是社会经济活动所引起的货币债权转移的过程。支付包括交易、清算和结算。”
从上述定义可以看出,一个完整的支付流程是由三部分组成的,分别是交易、清算和结算。
大多数人眼中的支付其实就是交易,可以看成是狭义的支付。比如我们用微信扫码付了款,我们会认为这是支付。
确实,对于用户来说,我已经付钱了,这笔交易便完成了,所以笔者认为,我们也可以把这个交易动作当成是支付,问题不大。
但如果你是支付行业或者与支付行业有关联的从业者,仅仅认识到狭义的支付,肯定是不够的,我们还需要进一步了解支付背后的清算与结算。
这就涉及到两个新的概念,信息流与资金流。
在一个完整的支付过程中,交易动作或者说是支付动作,代表的就是信息流。而清算则代表资金流。
清算其实是两个动作,先是清分,然后结算。
通俗来说,清分就是在用户完成支付动作后,清楚的算出谁付谁多少钱,谁欠谁多少钱,最终得出谁该付谁多少钱的。
而结算就是根据清分的结果,进行执行,并发生资金的实际划拨。
支付渠道
支付渠道是钱走的路,即资金转移的通道。
从第三方支付公司的角度出发,支付渠道有网联、银联、直连银行、或者其他第三方支付等渠道。
从支付平台类电子商务公司的角度出发,支付渠道有第三方支付平台、银联、直联银行。例如:微信、支付宝、苏宁支付对于电商平台来说,都是可供选择的支付渠道。
从银行类平台(银行、银联、网联)的角度出发,支付渠道有人行的大小额系统、超级网银系统。
支付路由
有句话说“条条大路通罗马”,理论上没错的,但是每条路的通勤成本可能都不一样的,支付路由的作用就是根据各种因素的综合考虑,整合并提供最优的支付渠道。它考虑的因为包括但不限于支付渠道的稳定性、费率、限额、卡类型、卡银行。
支付
狭义上,支付可以认为是用户通过银行类平台或者第三方/四方支付平台,使用银行卡进行付款的过程。
代付
即付费企业在提供收款人(企业或个人)相关账户信息以及对应款项后,完成向目标账户划款的业务模式,一般用于余额提现、交易结算等场景。
清算
清算,包括清分与结算。
清分——
指对交易日志中记录的成功交易,逐笔计算交易本金及交易费用(手续费、分润等),然后按清算对象汇总轧差形成应收或应付金额。简言之,就是搞清楚今天应该向谁要多少钱?应该给谁多少钱?
结算——
从商户与收单机构(第三方支付平台或银行)的角度出发,结算即交易完成后,收单机构根据清算结果将资金划入卖家账户的过程。这一过程的背后又依赖着银行与银行之前的结算、银行与收单机构之间的结算。